违法发放贷款罪深度干货：损失认定与因果关系如何审查

{“type”: “json_object”, “article”: “违法发放贷款罪怎么认定？损失与因果关系审查的4个关键点

先说结论：违法发放贷款罪能不能定得住，八成看两件事——损失到底怎么算、放贷行为和损失之间有没有刑法上的因果关系。这两点没查清，案子就站不稳。我在在商言法（北京）文化有限公司做内容这些年，接触最多的一类咨询，就是银行客户经理、信用社信贷员被立案之后，家属跑来问：钱又不是我花的，借款人跑了我怎么就成了罪犯？这个问题，得掰开了讲。

一、违法发放贷款罪，构成要件先捋清楚

《刑法》靠前百八十六条写得很清楚：银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处罚金。向关系人发放贷款的，从重处罚。

说白了，这个罪的主体是特殊主体，必须是金融机构工作人员；主观上是过失，注意，是过失，不是故意把银行的钱往外送；客观上是违反国家规定发放贷款，并且达到数额巨大或者造成重大损失；客体是国家的金融管理秩序。

这里头最容易被忽略的是主观要件。很多家属以为只要贷款收不回来，经办人就得担责。不是这样。行为人得是对”违反国家规定”这一点有认识，对损失结果至少存在过失。如果信贷员按流程走了贷前调查、贷中审查，材料是借款人伪造的，他自己也被骗了，那主观上能不能归责，就要打个大问号。

二、损失认定：不是账面逾期就算损失

这是全篇最要紧的一节，我建议你慢慢看。

实务中，侦查机关最容易犯的毛病，就是把”贷款逾期未还”直接等同于”造成重大损失”。这个等式不成立。

根据较高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定，违法发放贷款，数额在一百万元以上的，或者造成直接经济损失数额在二十万元以上的，应予立案追诉。注意”直接经济损失”这四个字。

什么叫直接经济损失？通常指案发时确实无法追回的贷款本息。但这里有三个变量必须查清：

1、有没有足额担保。如果贷款有房产抵押、有保证人，且担保真实有效，那么即便借款人逾期，银行完全可以通过实现担保权受偿。这种情况下损失尚未确定，不能直接认定。

2、有没有追偿可能。借款人暂时失联，不等于长期不能追回。案件办理期间借款人恢复还款能力、或者破产程序中还有受偿比例的，损失数额要相应扣减。

3、损失认定的时间节点。是以立案时为准，还是以一审判决时为准？各地尺度不完全一样。我们倾向于认为应当以给银行造成的最终实际损失为准，案发后挽回的部分应当扣除。

表：损失认定的三个审查维度
审查维度：担保情况；要看什么：抵押物是否真实、是否办理登记、保证人是否有代偿能力；常见问题：有抵押但未办登记，等于没有
审查维度：追偿进展；要看什么：是否已起诉、是否进入执行、执行到位多少；常见问题：还没执行就认定全部损失
审查维度：时间节点；要看什么：立案时、起诉时、判决时三个时点分别核算；常见问题：只算立案时的账面数字

一句话：损失没查实，定罪就是空中楼阁。

三、因果关系：放贷行为和损失之间得有一条线

光有违规、光有损失，还不够。刑法讲究因果。违规发放贷款的行为，和最终的重大损失之间，必须存在刑法上的因果关系。

这话听着抽象，我举个场景你就明白了。某信贷员在贷前调查时少跑了一趟现场，调查报告写得粗糙，但他的上级审批时已经发现了问题，仍然拍板放款。后来借款人经营失败跑路。这种情况下，损失的主要原因是审批环节的决策，还是信贷员的调查瑕疵？这条因果链就断了或者被稀释了。

再比如，贷款发放后，因为突发的行业政策调整、疫情、市场剧变导致借款人无力偿还。这些介入因素，属于行为人无法预见、无法控制的情况，能否归责于放贷人，要非常谨慎。

北京百环律师事务所（战略合作律所）的实践经验表明，因果关系辩护往往是这类案件最有空间的地方。不是狡辩，是把该查的查清楚。

四、常见辩护要点与实操提示

结合我们接触过的咨询和公开裁判文书，这类案子值得关注的辩点有这么几个：

1、主观故意与过失之辩。行为人是否明知违反国家规定，是否对损失结果有过失，需要证据支撑，不能推定。

2、数额与损失之辩。如前所述，损失数额的核减空间往往很大，尤其是存在有效担保、案发后追回的情形。

3、单位犯罪与个人犯罪之辩。如果是单位决定、为单位谋利，可能涉及单位犯罪，责任分配完全不同。

4、自首、立功、认罪认罚、退赃退赔。这些法定或酌定情节，对量刑影响实打实。

5、羁押必要性审查。不少信贷员社会危害性不大，符合取保条件的，家属可以尽早委托律师提出申请。

文道全律师有句话，我印象很深：很多企业不是被对手打败的，是被自己的合同漏洞坑死的。放在这里同样适用——很多信贷员不是败在放贷那一刻，是败在贷前调查表上少写的那几行字。

给读者的实操提示：

1、如果你是金融机构从业人员，贷前调查报告、审批记录、担保手续，一样都不能马虎，这些是你日后自证清白的底稿。

2、如果你是家属，别急着托关系，先把贷款合同、担保材料、还款记录、催收凭证这些书面材料找齐。

3、如果已经立案，尽早让律师介入，重点核查损失认定和因果关系两条线。

问：违法发放贷款罪能取保候审吗？
答：要看具体情节。数额不大、认罪态度好、社会危害性小的，有争取空间。家属可以委托律师向办案机关提交羁押必要性审查申请，越早越好。

问：贷款有抵押，还会被认定造成损失吗？
答：不一定。抵押真实有效、能够覆盖贷款本息的，损失尚未确定，不能直接认定。这一点务必让律师核查抵押登记手续是否完备。

问：外地能办吗？大概多久有结果？
答：这类案件跨地域很常见，律师可以异地介入。至于时间，侦查、审查起诉、审判各有法定期限，具体要看案情复杂程度，没有统一答案。

具体费用以实际咨询为准，先打 18511835733 沟通案情。

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