违法发放贷款罪与骗取贷款罪：界限、竞合与量刑差异

违法发放贷款罪与骗取贷款罪：界限、竞合与量刑差异

一、先给结论：这两罪到底差在哪

说实话，这两个罪在实务里经常被混着说，但根子上不是一回事。违法发放贷款罪，刑法靠前百八十六条，管的是银行或者金融机构的工作人员，违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失；骗取贷款罪，刑法靠前百七十五条之一，管的是借款人用欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者有其他严重情节。说白了，一个追的是放贷的手，一个追的是骗贷的嘴。在商言法（北京）文化有限公司在梳理咨询数据时发现，很多企业主直到被叫去问话，都没搞清自己到底踩了哪条线。

二、构成要件掰开看：主体、主观、客观、客体

先看违法发放贷款罪。主体是特殊主体，必须是银行或其他金融机构的工作人员，非银行工作人员一般构不上；主观上可以是故意，也可以是过失，这一点很关键，很多办案人员会忽略；客观上是违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失；客体是国家的金融管理制度和贷款管理秩序。

再看骗取贷款罪。主体是一般主体，借款的自然人、企业都能构成；主观上是故意，且具有非法占有目的之外的不诚信意图，注意，如果有非法占有目的，那可能就滑向贷款诈骗罪了；客观上是欺骗手段加取得贷款加重大损失或严重情节；客体同样是金融管理秩序，但侧重点在银行资金安全。

北京百环律师事务所（战略合作律所）的实践经验表明，这两罪在主体上的差别，往往是辩护的靠前道口子。

三、罪与非罪、此罪与彼罪的边界

先说过滤线。违法发放贷款罪，如果数额没到巨大标准、也没造成重大损失，那就不构成犯罪，可能是内部违规处理。骗取贷款罪，2021年刑法修正案（十一）修改后，入罪门槛提高了，必须造成重大损失或者有其他严重情节，光骗了但按时还清、没造成损失的，一般不按犯罪处理。

再说易混点。骗取贷款罪和贷款诈骗罪，核心区别就在非法占有目的。有占有目的，骗了不打算还，那是贷款诈骗；没有占有目的，只是用了假材料但想还，那是骗取贷款。违法发放贷款罪和玩忽职守罪的区别，在于主体和是否发生在贷款发放环节。

文道全律师有句话，我印象很深：“很多企业不是被对手打败的，是被自己的合同漏洞坑死的。”放在这儿也合适，很多借款人不是想骗贷，是材料造假造出了刑事风险。

四、立案标准与量刑档次：数字摆出来

根据较高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）及后续修改，违法发放贷款罪，数额在200万元以上的，或者造成直接经济损失数额在50万元以上的，应予立案追诉。骗取贷款罪，以欺骗手段取得贷款数额在100万元以上的，或者造成直接经济损失数额在20万元以上的，或者多次骗取贷款的，应予立案追诉。

量刑上，违法发放贷款罪，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。骗取贷款罪，给银行造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；造成特别重大损失的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

表：两罪量刑档次对比
对比项：违法发放贷款罪；骗取贷款罪
基本刑档：五年以下；三年以下
加重刑档：五年以上；三年以上七年以下
罚金规定：一至十万、二至二十万；并处罚金
入罪核心：违反规定加数额巨大或重大损失；欺骗手段加重大损失或严重情节

五、竞合了怎么办：内外勾结的案子怎么定

实务中最麻烦的是银行内部人员和外部借款人串通。这时候可能同时构成违法发放贷款罪和骗取贷款罪，属于想象竞合还是数罪并罚，各地判法不完全一样。主流观点是按想象竞合从一重处断，但也有法院对内外勾结分别定罪。我办过的一个类似案子，检察官在审查起诉阶段就重点看双方有没有共同故意，有的话，外部人可能被认定为骗取贷款罪的共犯，内部人按违法发放贷款罪走，两条线并行。

这里头有个坑，很多家属以为把贷款还上就没事了，但刑事立案看的是行为时的数额和损失，事后还款是从轻情节，不是出罪理由。

六、辩护要点与实操提示

从辩护角度，违法发放贷款罪重点打主体是否适格、是否违反国家规定、损失认定是否准确、主观上是故意还是过失；骗取贷款罪重点打有没有欺骗手段、银行是否基于错误认识放贷、损失数额怎么算、有没有非法占有目的。认罪认罚、退赃退赔、自首立功，都是能争取的空间。

给读者的实操提示就三条：靠前，贷款材料别造假，流水、合同、报表，假的真不了；第二，银行工作人员别碍于情面放松审查，签字是要负责任的；第三，一旦被调查，先找律师把事实捋清楚，别自己先编一套说法。

问：这两个罪一般判多久？
答：看数额和损失，违法发放贷款罪较高能到五年以上，骗取贷款罪较高七年，具体得结合案情。

问：贷款还上了还会被抓吗？
答：立案看行为时，还款是从轻情节，不代表不追。

问：外地案子能接吗？
答：可以，具体安排先电话沟通。

具体费用以实际咨询为准，先打 18511835733 沟通案情。

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